O financiamento imobiliário é um serviço financeiro importante que torna possível o sonho da compra do imóvel próprio. No entanto, por se tratar de um bem de alto valor, a quantidade de parcelas costuma ser bem grande, fazendo com que o compromisso de pagamento perdure por anos.
A boa notícia é que é possível antecipar o fim dos pagamentos, com descontos interessantes. Para tanto, é necessário compreender como quitar um financiamento imobiliário. É disso que falaremos neste post. Então, continue lendo e descubra o que fazer!
Como funcionam as parcelas do financiamento?
Primeiramente, é preciso entender como funciona um financiamento imobiliário. Em resumo, quando você assina um contrato junto ao banco, a instituição financeira fará o pagamento integral ao vendedor e, então, você ficará devendo a ela, e não mais ao antigo proprietário.
É muito parecido com um empréstimo, sendo que você pode acertar essa dívida em um tempo longo, com as parcelas bem diluídas. Porém, para que ceder esse valor seja vantajoso e seguro para o banco, há o acréscimo de juros e taxas.
O que acontece é o seguinte: em cada parcela do seu financiamento, uma parte do valor é correspondente ao saldo devedor (o valor “bruto” do imóvel, dividido ao longo do tempo) e outra parte se trata desses encargos.
A forma como cada uma dessas fatias é equilibrada na parcela depende do sistema de amortização utilizado, como o Sistema de Amortização Constante ou a Tabela PRICE. Em termos básicos, amortizar significa abater o saldo devedor, o que, consequentemente, reduz a incidência de juros, já que eles são calculados sobre o valor da dívida principal.
No sistema SAC, as parcelas iniciais são maiores, assim como o valor amortizado da dívida. À medida que o montante da dívida diminui, os juros são aplicados sobre um valor cada vez menor, o que faz com que as parcelas caiam também.
Já na PRICE, as parcelas são iguais, porém, só se percebe alguma amortização após a quitação de aproximadamente 50% das parcelas. Até lá, a maior parte do que está sendo pago são os juros.
De todo modo, o que você precisa saber é que, muitas vezes, o comprador do imóvel tem a possibilidade de realizar pagamentos adicionais para acelerar a quitação do empréstimo. Esses pagamentos extras são aplicados diretamente ao montante principal e podem resultar em economia de juros ao longo do tempo.
Quais são as opções para quitar o financiamento?
Para antecipar a quitação do financiamento, você precisa ter o valor correspondente ao saldo devedor em mãos. Para que isso ocorra, há várias possibilidades. Veja só algumas delas:
- uso do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) — o FGTS pode ser utilizado para quitar ou amortizar parte do saldo devedor. Basta verificar as condições e a elegibilidade junto ao banco;
- portabilidade de crédito — quando você transfere o financiamento para outra instituição financeira, pode se deparar com condições mais vantajosas do que as originais, como taxas de juros mais baixas. Essa redução de valores pode ser exatamente o que você precisa para conseguir usar um valor que está guardado e quitar o financiamento;
- renda extra — com qualquer rendimento extra, como bônus no trabalho, comissões, ganhos inesperados ou até mesmo uma economia nas contas da casa, você pode direcionar os valores para quitar o financiamento, contribuindo para a redução do saldo devedor ou mesmo para o pagamento total da dívida.
O que acontece quando se antecipa a quitação?
O valor cedido pelo banco no financiamento sempre terá que ser pago integralmente, ou seja, não há desconto no valor “bruto” do imóvel. Porém, como você viu, são acrescidos juros e taxas a esse montante, proporcionalmente ao tempo total de parcelas.
Quando se antecipa o pagamento, o resultado é que você reduz a duração do empréstimo e, consequentemente, os juros e taxas referentes a esse período são descontados.
Ou seja, a quitação antecipada normalmente representa uma economia financeira em relação ao esquema original de pagamento. Além disso, outra consequência é, por óbvio, o encerramento de um compromisso significativo para as finanças familiares, o que pode proporcionar um bom alívio no orçamento.
Quando vale a pena quitar um financiamento antecipado?
Nem sempre vale a pena se livrar de uma dívida, especialmente se isso for deixar você sem reservas. Por menor que seja o seu saldo devedor, verifique antes como está sua organização financeira: ao utilizar todas as reservas disponíveis para quitar o financiamento, você pode ficar vulnerável a imprevistos e emergências
Também é importante verificar se há algum tipo de investimento mais vantajoso para a quantia que você tem disponível e que usaria para quitar o financiamento. Talvez alguma aplicação possa render mais do que os possíveis descontos pela antecipação do pagamento da dívida.
Se encontrar algo mais vantajoso, a antecipação não valerá a pena. Pense assim: investir o valor disponível em instrumentos financeiros com uma boa rentabilidade pode resultar em ganhos superiores no longo prazo, contribuindo para o crescimento patrimonial.
Por outro lado, se não houver nenhum investimento mais lucrativo e você não for ficar sem reservas de emergência, obviamente, será possível dormir melhor sabendo que se livrou da dívida, certo? Portanto, é quando vale a pena quitar o seu financiamento.
Como quitar um financiamento de imóvel?
Chegou à conclusão de que a quitação é de fato o melhor caminho para você? Então, é necessário tomar algumas medidas. A primeira delas é entrar em contato com o banco e discutir as condições da quitação.
É nesse momento que você negociará os descontos que serão concedidos. Por isso, é interessante estar por dentro da situação econômica do país e do mundo. Desse modo, você terá argumentos consistentes para conseguir maiores abatimentos, demonstrando, por exemplo, que um determinado investimento poderia render mais do que o desconto oferecido.
Agora você já sabe como quitar um financiamento antecipadamente e viu que existem situações em que isso é possível e vantajoso. No entanto, apesar de a ideia de se ver livre de uma dívida ser muito atrativa, é fundamental avaliar a situação financeira global e considerar outras alternativas antes de tomar uma decisão.
Para ajudá-lo a entender melhor os prós e contras da quitação do seu financiamento, veja também como funciona a correção das parcelas!
